‘Compleet Gids voor het Financieren van Kosten Koper 2023 bij Vermogenvlinder’
Kosten koper financieren is een onderwerp dat aandacht verdient als u overweegt een huis te kopen. Het kopen van een woning brengt een aantal kosten met zich mee, zoals de overdrachtsbelasting en notariskosten, die vaak gezamenlijk worden aangeduid als ‘kosten koper’. Deze kosten kunnen aanzienlijk zijn, soms wel duizenden euro’s. Het is dus belangrijk om van tevoren goed na te denken over hoe u deze kosten gaat betalen.
Een optie is om de kosten koper te financieren met een persoonlijke lening of doorlopend krediet. Bijvoorbeeld, als u geld wilt lenen om de kosten koper te financieren, dan kunt u dit doen via een persoonlijke lening. Dit is een lening waarbij het geleende geld, plus rente, over een vaste looptijd wordt terugbetaald. Hiermee heeft u de zekerheid van een vast maandelijks bedrag en een vaste rente. Een andere mogelijkheid is een doorlopend krediet, waarbij u flexibeler bent in het opnemen en aflossen van geld.
Daarnaast kunt u overwegen om de kosten koper mee te financieren in uw hypotheek. Dit betekent dat u het geld voor de kosten koper leent als onderdeel van uw maximale hypotheek. Let op, sinds 2018 is het alleen mogelijk om tot 100% van de woningwaarde te lenen bij een hypotheek. Dus als u een huis koopt van €200.000, dan kunt u maximaal €200.000 lenen. De kosten koper zult u dan uit eigen zak moeten betalen, of op een andere manier moeten financieren.
Onder bepaalde omstandigheden kunt u ook gebruik maken van de overwaarde van uw woning om de kosten koper te financieren. Als u bij verkoop van uw huis meer geld krijgt dan de nog openstaande hypotheek, dan is dat overwaarde. Dit geld kunt u bijvoorbeeld gebruiken om de kosten koper te betalen voor uw nieuwe woning. Voor meer informatie over de verschillende mogelijk
Inleiding tot de kosten koper
Kosten Koper (k.k.) is een term die u vaak ziet bij de aankoop van een woning. Het is een verzamelterm voor de kosten die koper moet betalen bovenop de koopprijs van een huis. Deze kosten kunnen bestaan uit overdrachtsbelasting, notariskosten, kosten voor het Kadaster en kosten voor een hypotheekadviseur. Bij een bestaande woning zijn deze kosten doorgaans 2% tot 6% van de koopprijs.
Het is belangrijk om te weten dat niet alle kosten die met de aankoop van een huis gepaard gaan, onder de kosten koper vallen. Zo zijn er bijvoorbeeld de kosten voor een bouwkundige keuring, de kosten voor het afsluiten van een hypotheek en de kosten voor een eventuele makelaar. Deze worden niet meegerekend in de kosten koper.
Komende wijzigingen in kosten koper
Vanaf 2023 komen er enkele wijzigingen in de regelgeving rond kosten koper. Het is dan niet meer mogelijk om de kosten koper mee te financieren in de hypotheek. Dit betekent dat u deze kosten uit eigen zak moet betalen. Als u een huis van €200.000 koopt, kan dit betekenen dat u tot €12.000 aan kosten koper moet betalen.
Er zijn echter uitzonderingen op deze regel. Als u bijvoorbeeld een woning koopt die onder het Nationale Hypotheek Garantie (NHG) valt, kunt u de kosten koper wel meefinancieren in de hypotheek. Het is dus belangrijk om goed te weten hoe de regelgeving omtrent kosten koper in elkaar zit.
Extra kosten bij aankoop van een woning
Naast de kosten koper zijn er nog andere kosten waarmee u rekening moet houden bij de aankoop van een woning. Denk hierbij aan kosten voor de inrichting van de woning, verhuiskosten en eventueel kosten voor een verbouwing. Het is raadzaam om deze kosten vooraf in kaart te brengen, zodat u niet voor verrassingen komt te staan tijdens het financieren van uw verbouwing.
Daarnaast zijn er nog kosten voor de financiering van de woning. Hierbij kunt u denken aan de rente die u betaalt over de lening, de kosten voor het afsluiten van de hypotheek en eventuele kosten voor het oversluiten van een lening. Deze kosten kunnen ook behoorlijk oplopen, dus het is verstandig om hier rekening mee te houden bij het bepalen van uw budget.
Praktijkvoorbeeld: het berekenen van kosten koper
Stel, u wilt een huis kopen van €200.000. De kosten koper zijn dan als volgt:
| Kostenpost | Kosten |
|---|---|
| Overdrachtsbelasting (2% van de koopsom) | €4.000 |
| Notariskosten | €1.000 |
| Kosten voor het Kadaster | €500 |
| Kosten voor een hypotheekadviseur | €2.000 |
| Totaal kosten koper | €7.500 |
Op basis van dit voorbeeld zou u dus €7.500 aan kosten koper moeten betalen. Dit is een significant bedrag, dat u moet meenemen in uw overweging om een huis te kopen.
Het effect van nieuwbouw op kosten koper
Bij de aankoop van een nieuwbouwwoning zijn er meestal geen kosten koper. Dit komt omdat er bij nieuwbouw geen sprake is van overdrachtsbelasting en notariskosten. De enige kosten die u mogelijk moet maken, zijn de kosten voor een hypotheekadviseur en eventueel de kosten voor een bouwkundige keuring. Dit maakt het kopen van een nieuwbouwwoning vaak voordeliger dan het kopen van een bestaande woning.
Kosten koper en starters
Voor starters op de woningmarkt kan het betalen van de kosten koper een grote drempel zijn. Zij hebben vaak nog niet veel gespaard en de kosten koper komen bovenop de toch al hoge kosten voor de aankoop van een woning. Om deze reden wordt er vanuit de politiek gekeken naar mogelijkheden om starters te ontzien van de kosten koper. Dit is echter nog niet definitief en het is dus raadzaam om goed op de hoogte te blijven van de ontwikkelingen op dit gebied.
Mogelijkheden voor het financieren van kosten koper
Hoewel de kosten koper niet meegefinancierd kunnen worden in de hypotheek, zijn er wel andere manieren om deze kosten te financieren. Zo kunt u overwegen om een persoonlijke lening af te sluiten voor de kosten koper. De rente op een persoonlijke lening is doorgaans hoger dan de hypotheekrente, maar de looptijd is korter. Dit maakt een persoonlijke lening een interessante optie als u de kosten koper niet uit eigen zak kunt betalen.
Een andere mogelijkheid is het gebruiken van overwaarde op uw huidige woning. Als u uw huidige woning met winst verkoopt, kunt u de overwaarde gebruiken om de kosten koper te betalen. Dit is een aantrekkelijke optie als u van plan bent om een duurder huis te kopen.
Het gebruik van overwaarde voor kosten koper
Het inzetten van de overwaarde van uw huidige woning kan een goede manier zijn om de kosten koper te financieren. Het is echter wel belangrijk om rekening te houden met de fiscale gevolgen van het gebruiken van overwaarde. Als u de overwaarde niet gebruikt voor de aankoop van een nieuwe woning, kan het zijn dat u hierover belasting moet betalen.
Daarnaast is het belangrijk om rekening te houden met de timing. U moet namelijk eerst uw huidige woning verkopen voordat u de overwaarde kunt gebruiken. Dit kan betekenen dat u tijdelijk een lening moet afsluiten om de kosten koper te betalen, om deze vervolgens weer af te lossen met de overwaarde. Het is dus belangrijk om hier goed over na te denken en eventueel advies in te winnen bij een financieel adviseur.
Of u nu een keuken wilt financieren, een nieuwe motor wilt kopen of een camper of caravan op het oog heeft, bij Vermogenvlinder.nl helpen we u graag met het vinden van de juiste financiering met de laagste rente. Neem contact met ons op voor een vrijblijvend gesprek.